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SAC ou Price: qual é melhor no financiamento na planta?
Quase todo mundo que financia um imóvel na planta tem essa dúvida. A escolha depende da sua renda e do seu plano, mas dá pra decidir com critério e com números na mesa.
Nota de revisão (jul/2026): os valores da simulação abaixo foram recalculados e conferidos no nosso simulador; a versão anterior deste post trazia totais incorretos na tabela Price.
O que é cada sistema
SAC (Sistema de Amortização Constante): a amortização, que é a parte que abate o principal, é igual todo mês. Os juros incidem sobre o saldo devedor, que cai a cada parcela, então a parcela começa alta e diminui ao longo do contrato.
Price (Tabela Price): a parcela é fixa do começo ao fim (fora correções monetárias). Nos primeiros anos, a maior parte da parcela é juro, e a amortização só ganha força na segunda metade do contrato.
Simulação: R$ 350.000 em 360 meses, taxa efetiva de 10,5% a.a.
A taxa efetiva de 10,5% ao ano equivale a ~0,836% ao mês. Números arredondados, sem seguros e taxas, para comparar só a mecânica dos sistemas:
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| Primeira parcela | ≈ R$ 3.897 | ≈ R$ 3.078 |
| Última parcela | ≈ R$ 980 | ≈ R$ 3.078 |
| Total de juros | ≈ R$ 528.000 | ≈ R$ 758.000 |
| Total pago | ≈ R$ 878.000 | ≈ R$ 1.108.000 |
A diferença de custo total passa de R$ 230 mil, a favor do SAC. A parcela do Price parece mais amigável no começo (R$ 819 mais baixa), mas o saldo devedor cai devagar, e você paga juros sobre um saldo alto por muito mais tempo.
Nesse cenário, a parcela do SAC fica menor que a do Price a partir de mais ou menos o 8º ano e continua caindo até o fim, enquanto a do Price segue fixa.
Então o SAC sempre ganha?
Em custo total, quase sempre. Em três situações, porém, o Price se defende:
- Enquadramento de renda. O banco limita a parcela a ~30% da renda bruta. No exemplo acima, o SAC exige renda de ~R$ 13.000, e o Price, ~R$ 10.300. Se a sua renda só enquadra no Price, a escolha está feita, e um Price com plano de amortização extra é melhor que ficar sem imóvel.
- Previsibilidade. Parcela fixa facilita orçamento apertado ou renda variável.
- Quitação antecipada planejada. Se você pretende quitar em poucos anos (venda de outro imóvel, bônus, FGTS usado com frequência), a diferença entre os sistemas encolhe, porque os juros mais caros do Price se concentram nos anos que você vai eliminar.
E durante a obra, muda alguma coisa?
Não. Durante a fase de obra você paga só os juros de obra, calculados sobre o saldo liberado à construtora, e esse valor não depende do sistema escolhido. SAC e Price só começam a divergir depois das chaves, quando a amortização do saldo devedor começa.
Você pode decidir com calma, mas precisa decidir antes de assinar o contrato. Trocar de sistema depois, quando o banco permite, é burocrático.
Price com amortização extra
Quem escolhe o Price por enquadramento de renda não precisa aceitar os R$ 758 mil de juros. Cada amortização extraordinária (FGTS a cada 2 anos, 13º salário, restituição do IR) abate direto o principal, e no Price o efeito é maior, porque corta os anos mais caros do contrato. Com disciplina, um Price amortizado chega perto do custo de um SAC.
Perguntas frequentes
Posso mudar de SAC pra Price (ou o contrário) depois? Alguns bancos aceitam renegociar, mas não é um direito automático. Considere a escolha definitiva.
Qual sistema os bancos oferecem por padrão? A maioria oferece os dois no crédito imobiliário (SBPE). No Minha Casa Minha Vida predomina o Price. Confira na proposta.
A parcela do Price é fixa mesmo? A parte de juros + amortização, sim. Os seguros obrigatórios e a correção do saldo (TR ou IPCA, conforme o contrato) fazem o boleto variar um pouco.
Como decidir no seu caso
- Renda folgada → SAC. Você paga mais nos primeiros anos e economiza muito no total.
- Renda no limite → Price, com plano ativo de amortização extra.
- Vai quitar cedo → simule os dois. A diferença pode ficar pequena o bastante pra decidir pela parcela que cabe melhor hoje.
Use o simulador para rodar os dois sistemas com os valores do seu imóvel, incluindo a fase de obra, e ver a diferença exata, mês a mês, no seu caso.
Simule agora com seus dados reais em jurosobra.com.br