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Financiamento na planta vs imóvel pronto: o que é mais barato?
Na planta costuma ser apresentado como mais barato. E em preço de tabela, geralmente é mesmo. Mas o custo real — incluindo juros de obra e tempo de espera — pode mudar completamente essa equação.
O que muda no financiamento
Imóvel pronto: você financia o valor total de uma vez e começa a pagar as parcelas imediatamente. Sem fase de obra, sem juros de obra.
Imóvel na planta: o banco libera o dinheiro gradualmente durante a obra. Você paga juros de obra por 24 a 48 meses antes de começar a pagar as parcelas do financiamento.
Comparação com números reais
Imóvel na planta por R$ 400.000 vs imóvel pronto por R$ 430.000 (diferença de preço típica):
Dados comuns:
- Entrada: 30% (R$ 120k / R$ 129k)
- Taxa: 10,5% ao ano
- Prazo: 30 anos (SAC)
Na planta — R$ 400.000, obra 24 meses
| Item | Valor |
|---|---|
| Juros de obra (24 meses) | R$ 34.800 |
| Total de juros no financiamento | R$ 186.000 |
| Total pago além do imóvel | R$ 220.800 |
Pronto — R$ 430.000
| Item | Valor |
|---|---|
| Juros de obra | R$ 0 |
| Total de juros no financiamento | R$ 200.000 |
| Total pago além do imóvel | R$ 200.800 |
Resultado: o imóvel "mais caro" pronto pode custar menos no total — e você mora nele de imediato, sem pagar aluguel durante a obra.
O fator aluguel
Durante os 24 meses de obra, você provavelmente está pagando aluguel. Se o aluguel é R$ 2.000/mês, são R$ 48.000 que saem do bolso sem construir patrimônio. Isso precisa entrar na conta.
Quando a planta realmente compensa
- Preço muito abaixo do mercado — quando o desconto supera os juros de obra e o custo do aluguel no período
- Valorização esperada — imóvel na planta em região em desenvolvimento pode valorizar 30-40% até a entrega
- Você tem onde morar — sem pagar aluguel durante a obra, o custo de oportunidade cai
Como comparar direito
Antes de decidir, simule as duas opções com os valores reais de cada imóvel. Inclua o custo do aluguel no período de obra na conta do imóvel na planta. Só com os números na frente você consegue comparar de verdade.
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