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Por que a parcela do simulador do banco vem diferente da parcela do contrato
Você simulou no site do banco e viu uma parcela de R$ 3.200. Três semanas depois, o contrato chegou com R$ 3.680, quase R$ 500 a mais todo mês pelos próximos 30 anos. Ninguém mudou o valor do imóvel nem o prazo. A diferença vem de várias peças que o simulador simplifica e o contrato cobra por inteiro.
Cada uma delas entra num ponto diferente.
O simulador mostra a taxa de vitrine
O número da tela, "a partir de 9,75% a.a.", é a taxa do cliente com o melhor perfil: relacionamento longo com o banco, renda alta, salário depositado lá, seguro contratado com eles. A taxa da proposta final depende da sua análise de crédito: score, comprometimento de renda, tempo de conta e região do imóvel.
A diferença entre a taxa de vitrine e a sua pode passar de 1 ponto percentual, e cada 0,3 p.p. a mais custa dezenas de milhares de reais em 30 anos. Veja como isso funciona no financiamento Caixa.
A parcela tem mais que a taxa nominal
O simulador costuma mostrar só a taxa de juros nominal. A parcela real inclui outras três coisas que o contrato cobra e o simulador nem sempre soma na tela principal:
- Seguro MIP e DFI, obrigatórios em todo financiamento habitacional.
- Taxa de administração mensal, cobrada à parte dos juros.
- TR (Taxa Referencial), que corrige o saldo devedor mês a mês em contratos SBPE e varia conforme o Banco Central publica.
Some esses três itens à taxa de juros e você chega perto do CET (Custo Efetivo Total), o número que aparece no boleto. O simulador que mostra só a taxa nominal está mostrando uma fração da conta.
A taxa só trava na assinatura
Entre a simulação e a assinatura passam semanas, às vezes meses, enquanto você junta documentos, espera a análise de crédito e aguarda a vistoria do imóvel. As taxas de mercado mudam nesse intervalo. Vale a taxa do dia da assinatura.
O laudo de avaliação pode mudar o valor financiado
O banco financia um percentual do valor de avaliação do imóvel, e não do preço que você negociou. Se o engenheiro do banco avaliar o imóvel abaixo do preço de compra, o valor financiado cai, e a diferença vira entrada extra ou parcela maior, conforme você reorganiza a conta. Veja como a avaliação pode mudar sua entrada.
SAC ou Price: o simulador pode assumir o sistema errado
Muitos simuladores de banco abrem no sistema Price por padrão, porque a primeira parcela é menor e fica mais atraente. Se o seu contrato é SAC (o mais comum em financiamento habitacional), a primeira parcela real é mais alta que a do Price, mesmo com a mesma taxa e o mesmo prazo. Entenda a diferença entre SAC e Price.
O prazo aprovado pode ser menor do que o solicitado
Os bancos têm regra de idade: a soma da sua idade com o prazo do financiamento normalmente não pode passar de 80 anos e 6 meses. Se você simulou 35 anos de prazo e sua idade não permite chegar lá, o prazo aprovado encolhe, e prazo menor significa parcela maior com a mesma taxa e o mesmo valor financiado.
O mesmo vale pra renda. Se a análise de crédito exigir composição de renda com outra pessoa ou reduzir o valor aprovado, a base de cálculo da parcela muda inteira. Veja como funciona a composição de renda.
Comprando na planta: o simulador esconde o juros de obra
Esse ponto pega muita gente que compra na planta. Na maioria das vezes, o simulador do banco mostra só a parcela pós-chaves, "a partir de R$ 3.200/mês", como se fosse a única cobrança do financiamento.
Durante a obra, porém, já existe uma cobrança rodando: o juros de obra, calculado mês a mês sobre o saldo que o banco libera pra construtora a cada medição. Ele começa baixo e cresce ao longo da construção, e no pico, pouco antes da entrega das chaves, pode chegar perto do valor da parcela pós-chaves. Veja quando o juros de obra pode ficar tão alto quanto a parcela normal.
Quem simulou olhando só o número final da tela chega no meio da obra pagando um boleto que o simulador nunca mostrou.
Juntando as peças: um exemplo
Um comprador simula um imóvel de R$ 450 mil, entrada de 20%, taxa "a partir de 9,9% a.a." exibida no site:
| Item | Simulador | Contrato real |
|---|---|---|
| Taxa de juros | 9,9% a.a. (vitrine) | 10,8% a.a. (perfil aprovado) |
| Seguros + taxa de administração | Não somados na tela principal | ≈ R$ 180/mês |
| Sistema de amortização | Price (padrão da tela) | SAC (o contratado) |
| Prazo | 35 anos solicitados | 32 anos aprovados (limite de idade) |
| Juros de obra durante a construção | Não mencionado | Cobrado à parte, crescente |
Nenhum item isolado é erro do banco. Somados, eles explicam por que a parcela real fica bem diferente da simulação inicial.
Como simular perto do número real
- Peça a proposta formal depois da análise de crédito, em vez de confiar na simulação preliminar do site.
- Confirme se a taxa mostrada é a sua taxa aprovada ou a de vitrine.
- Pergunte qual é o CET, além da taxa nominal.
- Confirme o sistema de amortização (SAC ou Price) do contrato.
- Se for compra na planta, peça a curva de juros de obra projetada, além da parcela pós-chaves.
- Rode esses números completos (taxa real, sistema real, prazo real e juros de obra) no simulador antes de assinar, pra ver o fluxo mês a mês em vez de um número solto.
Simule o fluxo mês a mês do seu contrato em jurosobra.com.br